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Sistemas de Pago Internet Mexicano
Sobre medios de Pago, el Banco de Mexico comenta en su portal:
Los sistemas de pago en México
Los sistemas de pagos de bajo valor en México procesan operaciones de tarjetas bancarias, cheques, transferencias electrónicas diferidas y domiciliaciones. Por otro lado, los sistemas de pago de alto valor son: el sistema para transferencias electrónicas en tiempo real, SPEI®; y el sistema de liquidación de operaciones con instrumentos del mercado de valores, DALI.
Las tarjetas de crédito son instrumentos de pago asociados a una línea de crédito que un banco otorga a su cliente, el cual la ejerce al pagar bienes y servicios o disponer de efectivo, con su tarjeta. Las tarjetas de débito son instrumentos similares, pero en vez de estar asociadas a una línea de crédito, los están a una cuenta corriente. Las terminales electrónicas que tienen instalados los establecimientos para recibir pagos aceptan prácticamente cualquier tarjeta de crédito o débito. Estas terminales se denominan Terminales Punto de Venta, TPV. Los tarjetahabientes también pueden obtener dinero con sus tarjetas en cualquier cajero automático de los bancos, independientemente de cuál sea el banco que emitió la tarjeta, aunque si el banco dueño del cajero es distinto al emisor de la tarjeta la comisión que pagará el cliente por el uso del cajero será mayor.
En los pagos con tarjetas participan varias entidades con roles distintos: a) el Banco Emisor es el banco que emite la tarjeta asociada a un contrato de crédito o a una cuenta corriente. Este banco pagará el importe de la compra al comercio donde se utilizó la tarjeta; b) el Banco Adquirente es el banco que lleva al comercio una cuenta en la que depositará los importes de las compras con tarjetas, y se encarga de administrar la terminal electrónica instalada en el comercio para procesar las compras en línea; c) los Procesadores son empresas que proporcionan los servicios de comunicación entre los Bancos Emisores y los Adquirentes; y d) las Marcas, quienes establecen los estándares operativos y financieros que los Bancos Emisores deben cumplir para poder llevar la marca en la tarjeta.
Cualquier banco mexicano puede emitir tarjetas y proporcionar servicios a los comercios para que acepten pagos. Prosa y E-global son los procesadores que operan en el país, cada uno de ellos da servicios de comunicación y proceso de operaciones de pago con tarjetas a varios bancos Emisores y Adquirentes. Una tarjeta bancaria emitida en México puede llevar una de las siguientes marcas: MasterCard, Visa o Carnet.
Los siguientes pasos ilustran el proceso de un pago con tarjeta de débito en un comercio, en el que el Banco Emisor es distinto al Adquirente y el Procesador del Banco Emisor es diferente al del Adquirente:
i. La TPV lee la tarjeta.
ii. El Banco Adquirente envía una solicitud de aprobación por el monto del pago a su Procesador.
iii. El Procesador del Adquirente envía la solicitud de aprobación al Procesador del Emisor.
iv. El Procesador del Emisor envía a éste la solicitud de aprobación.
v. El Banco Emisor verifica que la cuenta de su cliente tenga suficiente saldo para cubrir el monto.
vi. El Banco Emisor envía la respuesta de la solicitud a su Procesador. La respuesta puede ser aprobar o rechazar el pago.
vii. El Procesador del Emisor envía la respuesta de la solicitud al Procesador del Adquirente.
viii. El Procesador del Adquirente envía a éste la respuesta de la solicitud.
ix. El comercio acepta o rechaza al cliente el pago con tarjeta.
Una vez al día, los Bancos Emisores y Adquirentes y los procesadores compensan y liquidan todas las operaciones.
Para que la gente y los comercios puedan hacer pagos con tarjetas, es necesario que todos los procesos descritos para este sistema de pagos ocurran rápidamente y con alta seguridad.
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